Životné poistenie
Poisťovníctvo ako jedno z odvetví národného hospodárstva poskytuje na poistnom trhu špecifický tovar – poistenie. Poistenie pomáha riešiť základné problémy, ktoré vznikajú v súvislosti s mimoriadnou a neočakávanou udalosťou. Dôvodom poistenia je existencia rizík, ktoré ohrozujú akúkoľvek ľudskú činnosť.
Poistenie možno rozdeliť do dvoch základných skupín a to:
- Poistenie, ktoré je garantované štátom:
a) sociálne poistenie – najmä nemocenské a dôchodkové
b) zdravotné poistenie
- Komerčné (súkromné) poistenie – životné, dôchodkové, úrazové poistenie a poistenie majetku, či zodpovednosti za škodu.
Základnými rozdielmi medzi už spomenutými poisteniami je, že pri sociálnom poistení vzniká poistný vzťah na základe zákona. Pri komerčnom poistení vzniká aj na základe poistnej zmluvy. Komerčné poistenie kryje potenciálne všetky riziká, zatiaľ čo sociálne: chorobu, úraz, invaliditu, tehotenstvo, materstvo, dosiahnutie veku.
Nakoniec, čo by som chcela spomenúť v tomto úvode je, že poistenie sa podľa zákona delí na dve základné časti a to:
a) neživotné poistenie – v tomto prípade sa poisťuje majetok a zodpovednosť za škodu
b) životné poistenie – tu sa poisťujú osoby
Tento článok je zameraný na životné poistenie, takže v ďalších kapitolách sa budem zaoberať práve týmto poistením.
Faktory životného poistenie
V tomto druhu poistenia výšku poistného okrem oceňovania rizika determinujú tieto faktory:
- pravdepodobnosť úmrtia, resp. dožitia
- poistná doba, resp. dĺžka trvania poistenia – poistné sa určuje podľa toho či ide o dočasné alebo trvalé poistenie
- poistná suma – stanoví si poistený v závislosti od svojich finančných možností, niektoré poisťovne dokonca motivujú poistených stanoviť vyššie poistné sumy a to tým, že im budú poskytovať zľavy na poistnom.
- dĺžka a forma platenia poistného
- počet poistených rizík – je možné v rámci jednej poistnej zmuvy poistiť viacej rizík
- karenčná (čakacia) doba - v zmluve býva dojednaná lehota odkladu povinnosti poisťovne plniť ju v prípade poistnej udalosti.
- úroková miera – čím je úroková sadzba vyššia, tým je začiatočná hodnota poistnej sumy nižšia a pozitívne sa to odrazí aj na výške poistného
- inflácia – ochrana pred infláciou býva zabezpečená indexáciou, čo znamená, že poistná suma a poistné sa každoročne upravuje o infláciu
V životnom poistení rozlišujeme dve stránky:
Objektívna stránka – vek, pohlavie, rodinný stav, vykonávané povolanie, záľuby, životné prostredie
Subjektívna stránka – táto stránka vyplýva priamo z poisteného ako osoby. Napr. ako sa poistená osoba strará, resp. nestará o svoje zdravie a pod.
Pri posudzovaní rizika sa vychádza nielen z poistnej sumy, zo vstupného veku a pod. ale aj z odpovedí, ktoré poistený vypĺňa v zdravotnom dotazníku. Pričom je povinný pravdivo odpovedať na tieto otázky.
V životnom poistení sa posudzujú 3 drhy rizík:
v zdravotné riziko
v finančné riziko
v osobitné riziko
Pri posudzovaní zdravotného rizika sa berie do úvahy zdravotná dokumentácia, ktorú tvorí zdravotný dotazník, výpis zo zdravotnej karty a z lekárskej prehliadky.
Pri oceňovaní finančného rizika sa zameriava na posúdenie primeranosti požadovanej poistnej sumy k finančného stavu klienta.
No a nakoniec pri posudzovaní osobitných rizík sa zameriava vykonávané povolanie, športová alebo záujmová činnosť. Pričom každá poisťovňa si stanovuje tabuľky povolaní nebezpečných skupín.
Členenie životného poistenia
Všeobecne sa životné poistenie člení do dvoch základných skupín podľa:
a) spôsobu tvorby technických rezerv – rizikové a rezervotvorné
b) životných odvetví
Pri rizikovom životnom poistení poisťovna jednoznačne nevie určiť, či poistná udalosť nastane alebo nie. Z tohto dôvodu sa tvorí technická rezerva na náhodné udalosti. V tomto prípade sa uplatňuje princíp podmienej návratnosti.
Pri rezervotvornom poistení - poisťovňa odkladá časť prijatého poistného ako technickú rezervu na udalosti, ktoré v budúcnosti určite vzniknú.
Životné odvetvia:
- poistenie pre prípad smrti, poistenie pre prípad dožitia alebo postenie pre prípad smrti alebo dožitia,
- poistenie vena alebo prostriedkov na výživu detí,
- poistenie spojené s kapitalizačnými zmluvami,
- investičné životné poistenie,
- dôchodkové poistenie,
- poistenie pre prípad úrazu alebo choroby, ak je pripoistením
Poistenie pre prípad smrti, poistenie pre prípad dožitia alebo poistenie pre prípad smrti alebo dožitia
Toto poistenie je tradičným produktom životného poistenia. Najjednoduchším a najlacnejším produktom je poistenie pre prípad smrti. Toto poistenie poskytuje poistnú ochranu ale nie sporenie. Pričom toto poistenie sa poskytuje v troch alternatívach:
a) doživotné poistenie – zabezpečí sa jednorázový príjem pre pozostalých, ak sa poistený dožije daného veku, poisťovňa mu vyplatí dohodnutú poistnú sumu, a tým sa poistenie končí.
b) dočasné poistenie – trvanie poistenie je dohodnuté v zmluve, v prípade úmrtia sa vyplatí jednorázová suma pre pozostalých. Ale ak sa poistený dožije konca poistnej doby, poistenie sa končí bez náhrady.
c) odložené poistenie- v prípade smrti poisteného sa pri vyplatení poistného plnenia zohľadňuje garančná doba.
Poistenie pre prípad dožitia slúži na vytváranie úspor, ktoré sú viazané na život poisteného. Inak povedané poistený si vytvára kapitál na svoje budúce finančné potreby. Pri dožití sa daného veku mu poisťovna vyplatí dohodnutú sumu, ktorá je zvýšená o podiely na zisku.
Kombinácia už uvedených dvoch poistení vzniká zmiešané poistenie. Slúži jednak na vytváranie úspor a jednak na zabezpečenie pozostalých v prípade predčasného úmrtía poisteného. V prípade že sa poistení dožije konca poistenia, tak sa mu vyplatí poistná suma, na druhej strane ak nastane predčasná smrť, táto suma sa vyplatí jeho pozostalým.
Poistenie vena alebo prostriedkov na výživu detí
Toto poistenie sa používa na uľahčenie osamostatnenia sa poistného dieťaťa. Kapitál sa kumuluje od narodenia dieťaťa. Poistná suma sa vypláca v deň sobáša, alebo po dosiahnutní vedku 25 rokov. Toto poistenie uzatvára buď rodič, alebo iná dospelá osoba.
Treba podotknúť, že vložené finančné prostriedky sa zhodnocujú aktivitami poisťovne počas celého obdobia poistenie. Vyplatí sa nielen poistná suma ale aj zisk z poistenia.
V prípade predčasného úmrtia alebo invalidita rodiča, resp. osoby, ktorá uzavrela poistenie, preberá na seba záväzok platiť poistné poisťovňa.
Kapitálové poistenie
Toto poistenie je najfrekventovanejšie zo všetkých. Je to zmiešaný produkt, ktorý kryje životné riziká, ako je úmrtie, dožitie sa určitého veku, invalidita alebo úraz. Mladí ľudia preferujú sporivú zložku a starší ľudia skôr rizikovú zložku. Poisťovňa vyplatí nielen poistnú sumu ale aj podiely na zisku. Ak sa poistený rozhodne zrušiť toto poistenie pred skončením jeho platnosti, dostane v prvej polovici jeho životnosti nižšiu sumu ako vložil na začiatku. Súvisí to s vysokými začiatočnými nákladmi poisťovne, ktoré znižujú výšku technických rezerv. Je to menej rizikový produkt.
Pri tomto druhu poistenia je namieste spomenúť aj kapitálové poistenie kritických chorôb. Ide o zabezpečenie okamžitej peňažnej pomoci v prípade stanovenia diagnózy niektorej z definovaných chorôb ( rakovina, infarkt, mozgová príhoda....) vo výške 50 % z poistnej sumy a poistený má na ňu nárok od prvého dňa určenia diagnózy. Tu je potrebné si pripomenúť, že ak choroba bola zistená ešte pred založením poistky, bude vo výluke. Poisťovne si vyhradzujú zvyčajne ročnú ochrannú lehotu – ak sa v nej nejaké z ochorení objaví, poisťovňa nie je povinná plniť. Dávnejšie s krytím tohto rizika začali napríklad ING, Wustenrot. Pričom tieto poisťvne zvýšili ich počet aj dvojnásobne (rozsah krytia). Pri prijímaní širšieho krytia treba okrem prípadného zvýšenia cien overiť aj skutočnosť, či sa naň opaäť vzťahuje ochranná lehota. Starší ľudia môžu touto opätovnou ochranou riskovať, že ak sa im najbližší rok niečo stane, poisťovňa im krytie nevyplatí. Aj napriek tomu, že majú za sebou dlhoročné platenie poistky.. Poisťvne majú pri tomto druhu poistenia maximálny strop – 1,5 až 2 milióny.
Financie vynaložené na kapitálové životné poistenie sú zhodnotené bezpečnejšie ako financie vložené do investičného životného poistenie, ktoré budem spomínať neskôr. V tomto prípade poistník nemusí znášať riziko, že by bol výnos neistý. Dá sa povedať, že toto poistenie je sporenie finančných prostriedkov, v ktorom je plnenie v každom prípade vyplatené. Po minulé roky sa tieto finančné prostriedky zhodnocovali vyšší úrokom aj peniaze, ktoré boli uložené v bankách.
Medzi základné výhody kapitálového životného poistenia patrí:
v garancia poistnej sumy splatná pri dožití sa koncového veku poistenia,
v výhodné zľavy za frekvenciu platenia poistného,
v výhodné finančné zhodnotenie prostriedkov klienta vo forme podile na zisku poisťovne,
v ochrana súčasnej hodnoty investície pred infláciou za príplatok
v možnosť voľby ľubovoľnej doby poistenia a taktiež aj výšky poistnej sumy pre každú poistnú udalosť,
v možnosť zníženia daňové základu v závislosti od výšky poistného
Nevýhody:
v nie je možné ovplyvňovať hodnotu očakávaného výnostu voľbou investičnej stratégie, tak ako je to možné pri investičnom poistení,
v nie je možný čiastkový výber prostriedkov z aktuálnej hodnoty poistenia, alebo vynechania niekoľkých splátok za sebou. Predčasný výber je možný iba vtedy, ak je to určené danou poisťovňou a zapísané v poistnej zmluve.
Pri uzatvorení kapitálového životného poistenia je klient oslobodení od platenia poistného v prípade invalidity a v prípade finančných ťažkostí je možné skončiť s platením a poistenie ostane v platnosti s redukovanou poistnu sumou alebo dobou.
Pri kapitálovom životnom poistení sa vložené prostriedky zhodnocujú dvojako:
Kasické zhodnocovanie – nositeľom investičného rizika je poisťovňa. Poisťovňa zodpovedá za to, že klientovi bude každý mesiac pripisované určité zhodnotenie. Minimálna výška tohto zhodnotenie je vopred dohodnutá. Len poisťovňa určuje do čoho a ako budú prostriedky investované.
Zhodnocanie kapitálových rezerv – nositeľom investičného rizika je poistník. Poisťovna väčšinou negarantuje žiadny výnos, ale poistník sám určuje akými investíciami budú kapitálové rezervy zhodnocované. Na Slovensku je to menej častý spôsob.
Investičné životné poistenie
Toto poistenie je kombináciou krytia životných rizik s investovaním do podielových fondov. Tu investujú najmä tí, ktorí majú dostatok finančných prostriedkov a mladí ľudia. V tomto prípade preberajú na seba riziko z investovania. Poistné sa delí na dve časti. Prvú časť investuje poisťovňa v mene poisteného fo finančných aktív. Druhú časť vynaloží na tvorbu rezerv na krytie poistného rizika.
V tomto prípade poistný vzťah trvá prakticky nepretržite. Klient však môže od zmluvy kedykoľvek odstúpiť a zinkasovať takzvanú odkupnú hodnotu poistky. Tá je v prvých siedmich až desiatich rokov zvyčajne nižšie ako investované prostriedky.
Pri tomto druhu poistenia je dôležité vybrať si silnú a stabilnú poisťovňu, keďže ide o dlhodobý produkt. Pri výbere nám často môžu pomôcť ratingové hodnotenia.
Výhody investičného poistenie:
v produkty invetičného poistenie sú stále flexibilnejšie ako kapitálové poistenie
v klient sám rozhoduje o invetičnej stratégii – od konzervatívnych fondov a dlhopisových fondov cez dynamickejšie zmiešané fondy až akciové fondy
v možnosť výraznejšieho zhodnotenia- najmä nad 10 rokov sa riziko straty znižuje
v klient sám rozhoduje, kedy zmluvu zruší
v klient si môže znížiť základ dane
Nevýhody:
v garantovaná je iba suma pre prípad inej poistnej udalosti ako dožitia.-napr. smrti poistenca
v pri dožití poistený získava aktuálny zostatok fondové účtu – niekedy je táto suma nižšie ako sa vložila.
Investičné poistenie je zložitejší produkt, ako kapitálové životné poistenie. Preto je vhodné, aby ho uzatvárali ľudia, ktorí poznajú zákonitosti kolektívneho investovania. Prípadne, ak majú už skúsenosti s podielovými fondami z minulosti. A medzi iným aj ľudia, ktorá nespanikária hneď pri prvej krátkodobej strate.
Základným rozdielom medzi kapitálovým a životným poistením je, že pri kapitálovom životnom poistení dostáva poistený podiel na zisku, pri investičnom životnom poistení dostáva skutočný výnos zo svojich investícií.
Dôchodkové poistenie
Cieľom tohto poistenia je pomôcť popri starobnom dôchodku zo sociálneho poistenia, udržať si životný štandard v starobe, počas plnej invalidity a zabezpečiť pozostalých v prípade predčasnej smrti poisteného. Vložené prostriedky sú zhodnocované a spolu s dôchodkom sa vypláca aj zisk z poisstenia.
Druhy dôchodkov:
základný dôchodok – starobný dôchodok
invalidný dôchodok – vypláca sa poistenému, ak v priebehu poistnej doby získa nárok na plný invalidný dôchodok. Vypláca sa mesačne, najdlhšie však do začiatku výplaty základného dôchodku
pozostalostný dôchodok – vypláca sa pozostalým v prípade smrti poisteného v dobe platenia poistenia i v dobe výplaty základného alebo invalidného dôchodku.
Pripoistenie pre prípad úrazu alebo choroby
- smrti následkom úrazu
- trvalých následkov úrazu
- drobné úrazy/úrazy bez následkov
- oslobodenie od platenia poistného
- denné dávky počas hospitalizácie
- práceneschopnosť
- kritické choroby
- času nevyhnutného liečenia následkov úrazu
- plnej invalidity následkom úrazu
Špeciálne poistné produkty
Niektoré produkty môžu mať aj špeciálnu formu:
Poistenie pohrebných nákladov – ktoré poskytuje aj Komunálna poisťovňa. Tento typ poistenie je určený pre poistených, ktorých vstupný vek je medzi 50 a 85 rokov. Základný poplatok sa musí uhradiť pri uzatvorení zmluvy. Ročné poistné je vo výške 1200 Sk . Toto poistné sa platí počas doby 3-10 rokov.
Toto poistenie je možné uzatvoriť aj vtedy, keď je osoba vo veku medzi 18-55 rokom života.
Poistenie študijných nákladov
Toto poistenie je v podstate kapitálovým poistením. Rodič ním môže zabezpečiť svoje dieťa proti poistným rizikám, ale aj nasporiť základný kapitál, ktoré bude môcť dieťa využiť pri štúdiu. Pričom dané „štipendium“ je možné vyplácať buď počas stredoškolského štúdia alebo aj počas vysokoškolského štúdia. V prípade, ak sa rodič, resp. iná osoba rozhodne, že chce našetriť určitý kapitál, ktorý bude určený pre vysokoškolské štúdium, tak bude platiť poistné do 18 roku dieťaťa, no a potom poisťovňa vypláca mesačné ekvivalentnú čiastku počas piatich rokov.
V prípade ak sa dieťa nedostane na vysokú školu, tak výplata sa môže odložiť. V tomto prípade sa peniaze naďalej zhodnocujú. V prípade predčasného ukončenia štúdia je možné naďalej dostávať rentu, alebo je možnosť požiadať o jednorázovú výplatu hodnoty poistky.
Klient sa sám môže rozhodnúť, či chce poistnú sumu indexovať o infláciu alebo. Ak súhlasí s indexáciou, poistné i sumy sa zvýšia každoročne automaticky. Klienti, ktorí si chcú sporenie riadiť sami a zvyšujú si poistné len raz za niekoľko rokov o väčšiu sumu, riskujú, že pri zvýšení sumy nad určitý limit bude poisťovňa požadovať lekársku prehliadku. To sa pri zvyšovaní indexáciou nestáva.
